Pojištění půjčky vám vždycky nepomůže – podívejte se, kdy je neúčinné!

Mnoho lidí se domnívá, že když si vezmou půjčku a pojistí si schopnosti ji splácet, jsou vlastně za vodou. Když jim klesne příjem, protože byli nemocní nebo přišli o práci, pojišťovna uhradí splátky místo nic. Ale opak je ve skutečnosti pravdou.

Pojištění schopnosti splácet má totiž specifické podmínky, které ne vždy odpovídají reálným potřebám pojištěného (dlužníka). Ten musí ve výsledku uhradit splátky ze svého, i když by třeba nemocný, ale přitom pojištěný. Kde se schovává háček? Nikde jinde než v podmínkách pojištění. Jenže ty si čte málokdo!

Co kryje pojištění schopnosti splácet?

Ve většině případů je toto pojištění nastaveno na několik základních pojistných událostí, jimiž jsou:

• smrt – ta je neoddiskutovatelná (snad s výjimkou sebevraždy), pojišťovna v případě úmrtí pojištěného uhradí zbytek dluhu
• invalidita – různých stupňů, někde je krytý jen třetí stupeň, jinde i ten druhý (první snad nikde). Pojišťovna doplatí zbytek dluhu, ale až je hotové celé řízení o přiznání invalidity ze strany úřadů
• pracovní neschopnost způsobená nemocí nebo úrazem, někdy ve spojení s hospitalizací – některé pojištění kryje pracovní neschopnost trvající déle než 30 dní, najdete ale i pojištění až od 61. dne trvání neschopnosti. Minimálně za první měsíc tedy splátku musíte hradit sami. A když budete „marodit“ 29 dní, máte smůlu, pojištění se na vás v tomto případě nevztahuje. Že máte o třetinu nižší výplatu? To nikoho nezajímá!
• ztráta zaměstnání – musí trvat alespoň dva měsíce, častěji tři měsíce. Jaká je u nás podpora v nezaměstnanosti, víme všichni. A i přes to, že jste pojištění, musíte tři splátky uhradit zcela ze svého, i když berete jen podporu
• ošetřování člena rodiny – zde jde o nadstandardní pojistnou událost, u mnoha pojištění půjček ji ani nenajdete. A co víc – vaše dítě nebo jiný člen rodiny, musí být ve vašem ošetřování minimálně třicet dní. Jde tedy pouze o dlouhodobé případy ošetřování. Běžné nemoci dětí, kdy s nimi musíte zůstat zákonem povolených max. 9 dní doma, tu nejsou vůbec zohledněny.

Kolik stojí pojištění schopnosti splácet?

Poplatky za toto pojištění rozhodně nejsou malé. Vypočítávají se buď jako procenta z měsíční splátky, v tomto případě se cena pohybuje od 5 do 12 % z měsíční splátky (splátka je o tato procenta navýšena) nebo jako procento ze zbývající dlužné částky a do výpočtu splátky se promítnou v podstatě navýšením úrokové sazby z půjčky, většinou okolo 1 – 3 procentních bodů.

Měsíčně mohou poplatky za pojištění dosáhnout na stovky korun, u hypoték jsou to i tisíce. Reálné krytí při nečekaném výpadku příjmů je ale mizivé, dlužník se stejně neobejde bez finanční rezervy, alespoň několik prvních měsíců. Když k tomu všemu připočteme, že pojišťovna v případě pracovní neschopnosti nebo ztráty zaměstnání uhradí max. 12 splátek za celé roky trvání půjčky, už je více než jasné, že schopnost splácet bychom si měli pojistit úplně jinak. Ale jak?

Včasná tvorba rezerv, třeba chytrým šetřením

Jedinou správnou cestou, jak se pojistit proti neschopnosti splácet, je mít finanční polštář, do kterého se dá při výpadku příjmů pohodlně a hlavně rychle sáhnout. Vytvořit si jej mlže každý, i když mu z výplaty zůstává jen pár korun.

Jakmile se naučíte chytrému šetření díky slevovým kuponům a slevovým akcím na www.kuponovnik.cz, brzy zjistíte, že se vaše nezbytné měsíční výdaje příjemně snížily. Ušetřené částky byste měli ukládat na spořicí účet, nebo ještě lépe: investovat je tak, abyste si část investice mohli beztrestně vybrat nejpozději do 30 dní od momentu, kdy zjistíte, že je budete potřebovat třeba právě na úhradu splátky.